Анюитет или диференциран заем – какво е по-добре?

Каква е разликата между диаграмите на диференцирани и анюитетни заеми. Защо качественото изчисление е по-добро за дългосрочен заем. Как да коригираме предсрочното погасяване на кредита

Получаване на кредит – отговорна стъпка, която изисква и предпазливост и известно теоретично обучение. За да се предотврати това как плащате кредитополучателя с банката, е много важно да се разберат основните схеми на нейното изчисление. Не е трудно да се рови в тази тема, но ще се чувствате уверени и спокойни.

В банковата практика анюитетните и диференцираните кредити вече са разпределени, всеки от които може да бъде по-удобен за вас. Нека се опитаме да разберем каква е тяхната същност. 

Формула за погасяване на вашия кредит 

Когато приемате дълг от банката, тогава се съгласявате да върнете размера на кредита и да плащате лихви за неговото използване – от тези две цифри и се състои от вашия кредит.

Въз основа на вашите нужди, определяте колко и за колко време е необходимо да се вземат, а кредитополучателят предлага процентна ставка – това е цифра, която дългът се увеличава за 1 година употреба. Най-често е 15 или 17%.

Всяко плащане е проектирано по такъв начин, че да изплаща две направления – баланса на заема и таксата за използването им (лихва). В зависимост от това как съотношението на тези две части се отнася до диференциран или до анюитетния кредит.

Един прост начин да разберете разликата – използвайте кредитния калкулатор и погледнете колоната на високоговорителя с месечни плащания. С диференцирана формула месечната сума ще намалее, с анюитет – да останат същите до последния прогнозен период. 

Диференцирана схема за обратно изкупуване 

Диференцираният метод означава, че сумата (основният дълг е изключителен интерес на банката) е разделена на една месец равни части.

В същото време интересът се начислява върху баланса на дълга – сумата, която остава все още да плати.

Този принцип се поддържа и за изчисляване на анюитетните плащания по кредита, но диференцираните имат разлика, а именно постоянно намаляващата цифра на месечната вноска. Това означава, че първият ваш принос ще бъде голям от последния и най-често новата сума ще трябва да бъде изяснена всеки път, за да отидете на касата. 

Предимства: 

• Всеки месец е по-лесно да се плати всичко;
• Спестяване на процент банка. 

Недостатъци: 

• С настоящата хиперинфлация, първите големи вноски са неблагоприятни;
• Банката поставя по-строго търсене на кредитополучателя. 

По този начин е по-добре да изберете дали сте уверени в платежоспособността си (за да направите първите големи плащания не за всички). Оптимален такъв избор ще бъде, ако планирате диаграма за кратко време – 6-12 месеца. Вашата полза в този случай ще бъде очевидна – по-малка надплащане на буркан и бързо плащане на дългове. 

Анюитетна схема за погасяване на кредита 

Възстановяването на заема чрез анюитетно метод е вида на плащането на плащането, в което основният критерий ще бъде неговата непроменена сума.

За да се осигури постоянна цифра, банката изчислява принос по специален начин: част от плащането, насочена към погасяване на органа на заема, и с течение на времето, и част, предназначена за изплащане на Комисията на банката, напротив, \ t намалее.

На практика това означава, че първоначално плащате предимно кредитни услуги и само с времето започвате да изплащате по-активно на самия дълг. 

Предимства: 

• фиксиране на размера на плащането за целия прогнозен период;
• Лоялни изисквания за кредитополучателите. 

Недостатъци: 

• Високо надплащане по процент;
• Финансови загуби при преструктуриране на кредита. 

Ако Банката ви даде възможност да изберете формула за изчисляване на кредита чрез анюитетни плащания, да се възползвате от това за дългосрочно кредитиране. Тя може да бъде 3, 5, 7 години или ипотека с максимален период на плащане. Смята се, че дори възстановяването, печелите в смисъл, че всяка година поради инфлацията фиксирана сума ще се усети за вашия бюджет всичко е по-лесно. 

При предсрочно погасяване на анюитетния кредит 

Искате да се измъкнете от дълга към всеки кредитополучател и ще помогне за предсрочно погасяване. С осезаема парична разлика между диференцираните и анюитетни плащания по заема в този случай, няма схема за икономии на интерес. Трябва обаче да сте готови да вземете някои функции.

Първо, проверете с брега на кредитополучателя, докато той преизчислява дълга поради надплавите ви. Възможни са две възможности: е намалена месечна вноска, а периодът остава същият, или сумата остава непроменена, а надплащането се начислява през последните месеци на графика на плащанията. Последната опция се среща по-често и означава, че заплатата ще стане по-кратка.

Второ, важно е да се разбере, че банките не практикуват такава форма на преизчисляване, при която се прехвърля надплащане в един месец на следващия. Това означава, че не можете, например, през май, ще удвоите повече, а през юни не плащам нищо. Банките не дават кредитни празници въз основа на предишното надплащане.

Ако направите повече от изискванията по договора, ще бъде разумно всеки път с банката и да разберете дали средствата са пристигнали за сметка и как ще бъдат приети – под формата на намаляване на периода или месечното плащане. Ако не направите такова помирение, тогава може да е, че вашите инструменти са залепени някъде и ще бъде трудно да ги намерите. По-добре е да откриете такива въпроси веднага в действителност.

Надяваме се, че тази информация ще ви бъде от полза и ще ви помогне да избегнете проблеми и недоразумения при извършване и плащане на заем.